Bizonyosan sokak fantáziáját megmozgatja az idén július 1-jétől elérhető családvédelmi akcióterv egyik intézkedése, a babaváró támogatás: az akár 10 millió forintos, szabad felhasználású, bizonyos feltételek mellett kamatmentes hitel, maximum 20 éves futamidő, 50 000 Ft-os havi törlesztő részlet a házasságban élő fiatalok számára.
Összeszedtük a főbb tudnivalókat, és azt, hogy mire kell figyelni a döntés során:
A kamattámogatás mértéke:
- Ha a hitelfelvételhez képest 5 éven belül gyermek érkezik a családba, a hitel kamatmentes marad,
- további gyermek érkeztével a hitel 30 %-át,
- a harmadik gyermek érkeztével pedig a hitel egészét elengedik.
További könnyítés, hogy a gyermek(ek) érkezése után 3 évre szüneteltethető a törlesztés.
A hitel automatikusan kamattámogatottként indul, a törlesztőrészlet havi maximuma 50 000 Ft.
Ki veheti igénybe?
- A támogatást kizárólag házasok igényelhetik. Amennyiben bármelyik félnek van már gyermeke, akkor legalább az egyik félnek az első házasságának kell lennie.
- A feleség életkora: az igényléskor 18 évesnél idősebbnek kell lennie, de nem töltheti be a 41. életévét.
- Mindkét félnek magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.
- Legalább az egyik félnek 3 éves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt kell tudni igazolni.
- Büntetlen előéletű mindkét fél és nincs a NAV-nál nyilvántartott köztartozásuk.
- Egyikük sem szerepel a KHR rendszerben (régi nevén BAR lista) mulasztás miatt.
Mire használható fel a hitel?
A babaváró hitel szabad felhasználású hitel. Így gyakorlatilag bármire. A babaváró hitelhez kapcsolódva változtak az adósságfék-szabályok is, így a korábban szárnyra kapott hírekkel ellentétben:
- a babavárót önerőként be lehet számítani a lakáshitel felvételbe
- és a babaváró hitelt hitelkiváltásra is igénybe lehet venni
Itt fontos megemlíteni az MNB adósságfék rendszerét, melynek egyik eleme a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató). Ennek legfőbb célja megelőzni a lakosság túlzott eladósodását. A babaváró hitel esetén is a bankok vizsgálni fogják ezt a mutatót, tehát a hitelelbírálás során figyelembe veszik az igénylők esetleges további hiteleit is, úgymint személyi kölcsönt, autóhitelt, jelzáloghitelt, CSOK hitelt, áruhitelt, hitelkártya szerződést, folyószámlahitel keretet. Így a háztartás adósságszolgálata nem haladhatja meg az alábbi értékeket:
A babaváró hitel esetén a JTM számításakor a kamattámogatott hitel törlesztőrészletét kell figyelembe venni. Ez könnyítést jelent a felvételkor (hiszen ez legfeljebb 50 000 Ft-ot jelent), viszont mint igénylő számolnunk kell azzal a kockázattal is, hogy a lentebb felsorolt esetek bekövetkeznek, ezért megszűnik a kamattámogatás.
Ekkor mérlegelnünk kell, hogy az akár 2,2 millió forint kamattámogatást vissza tudjuk-e fizetni, és bírja-e a havi költségvetés az akár duplájára emelkedő törlesztőt.
Milyen megkötések vannak?
A kamattámogatás megszűnik, ha
- 5 éven belül nem születik gyermek, vagy nem fogadnak örökbe gyermeket
- külföldre költözik a házaspár, és nem rendelkezik már egyikük sem magyarországi lakcímmel
- a gyermek a szülők háztartásából kikerül
- az igénylő házaspár a kölcsönszerződés futamideje alatt elválik
- ha a folyósítástól számított 5 éven belül legalább a kölcsön felét előtörlesztjük, szintén vissza kell fizetnünk az előtörlesztett összegre vonatkozó kamattámogatást
Amennyiben a kamattámogatás bármilyen okból megszűnik, egy összegben meg kell fizetni az Állam felé a kamattámogatás összegét és a kölcsön a hátralévő futamidőre kamatozóvá válik. A továbbiakban a havi törlesztő részlet tartalmazza a tőkén túl a kamatot és a kezességvállalási díjat.
Fontosabb tudnivalók, amiről nem biztos, hogy tud
Bár a babaváró hitelnek kormányrendeletben meghatározott feltételei vannak, és úgy tűnhet, mindenhol ugyanazok lesznek a feltételek, a bankok saját belső szabályzatuk alapján ettől eltérhetnek – és el is térnek – bizonyos pontokban. Tehát figyelni kell több más mellett például az alábbiakra:
- a törvényi 18 éves minimum korhatárt egyes bankoknál felemelték 21, illetve 23 évre
- bankonként eltérő a figyelembe vehető igazolt jövedelem (a házastársak jövedelemét külön-külön, vagy együtt számolják, ezekre milyen minimum elvárások vonatkoznak, hogyan veszik figyelembe a vállalkozói jövedelmeket, az egyéb jövedelmeket, mint pl CSED, GYED, GYES, stb.)
- a minimálisan felvehető összeg és a minimális futamidő is különbözik egyes bankok esetében
- néhány bank felső korhatárt szab meg a férj tekintetében is
- a hitelkiváltás esetén is figyelni kell kizárásokra
Sok cikk jelent meg a médiában arról, hogy bármi történjen is, „vedd fel a babavárót és tedd MÁP Pluszba”. Ez valóban jövedelmezőnek tűnik, de mielőtt belevágna, mindenképp érdemes végig menni a kockázatokon is, mint például likviditás, amiről ide kattintva olvashat érdekes cikket, vagy hogy az infláció hogyan hathat erre a befektetésre.
Ha tájékozódna ezekről a kérdésekről, tanácsadóink szívesen válaszolnak kérdéseire, és amennyiben úgy dönt, igényelni szeretné a babaváró hitelt, a kiválasztásban és lebonyolításban is segítségére lesznek.
