Eheti vlogunk központi témája a kockázati életbiztosítás, amely a pénzügyi tervezés egyik alapvető pillére. Gyakran előfordul, hogy az emberek úgy vélik, elegendő a bankkártyájukhoz járó biztosítás vagy a lakásbiztosításukba épített kockázati elemek, hogy biztonságban legyenek bármilyen váratlan esemény esetén. Szakértőink arról beszélgetnek, vajon ezek a biztosítási formák valóban elegendőek-e a teljes körű védelemhez, és milyen tényezőket kell figyelembe venni a megfelelő biztosítás kiválasztásakor.
A kockázati éltbiztosítás, mint fogadás
IVÁNYI ILDIKÓ: A múlt héten egy izgalmas témával kezdtünk el foglalkozni, ami tulajdonképpen nekünk pénzügyi tervezőknek ugye a tervezésnek az egyik alappillére, és az a kockázati életbiztosítás. Nagyon sokan úgy gondolják, hogy azzal, hogy a bankkártyájuk mellé jár egy biztosítás, vagy pedig a lakásbiztosításukba is vannak kockázati elemek berakva, hogy ezzel eleget is tesznek annak, hogyha valami tragédia történik, vagy nem is kell, hogy tragédia történjen, de mondjuk valaki kiesik a munkából, hogy akkor ő biztosítva van, és akkor is ugyanúgy megy az élete tovább, mint addig, ahogy ment. Így van ez, elegendő ez a biztosítási forma arra, hogy levédjük a kockázatokat?
JÁNOS ZSOLT: Sajnos nem. Utoljára pont az életbiztosításról beszéltünk, és ez azért egy lényeges eleme az anyagi tervezésnek, mert ha ott valami történik, akkor elég lényeges probléma történt meg, mert ahhoz, hogy a biztosító fizessen, ahhoz ezt a fogadást el kellett vesszem. Mert egy életbiztosítás nem más, mint egy fogadás a biztosítóval, hogy én arra fogadok, hogy megtörténik az esemény, ezért fizetek egy díjat. Hogyha elvesztettem a fogadást, akkor a díjamat elvesztettem, de megtartom az életem. Hogyha nyertem a fogadásban, akkor persze, hogy a biztosító kell fizessen. És ez akkor történik meg, hogy a haláleset megtörtént.
Na most az egyik oldalról ez egy kellemetlen szituáció, és sajnos nem vagyunk hozzászokva, hogy erről beszélgessünk, A pénzügyi képzetlenségnek ez egy része, hogy a nagyságrendekről sem beszélgetnek az emberek. Tehát így valahogy az értékesítés több esetben rosszul, inkább besomfordálja az ügyfél életébe azt, hogy akkor van egy biztosítás. Ezzel sokan azt hiszik, hogy ha kellemetlen is, de mégis megvan, de arról nincs józan megközelítéssel beszélgetés, hogy mekkora összeg legyen, milyen kockázatok reálisak, mennyi ideig érdemes, mikor jó megszüntetni.
Tehát ez egy normális eszköz. És ezért jó, hogy erről itt is beszélgetünk, mert sokan azt mondják, hogy a pénzügyi tervezés az csak a tőzsdével, a befektetésekkel, a vagyon felépítéssel foglalkozik.
A stabil vagyonfelépítésnek ez egy fontos része, hogy halál esetében legyen egy ilyen biztosítás, hogy ne a vagyont kelljen akkor bármire esetleg felhasználni.
A családi biztonság megteremtése kockázati életbiztosítással
IVÁNYI ILDIKÓ: Sokan abban a hiszemben is vannak, hogy mivel van lakáshitelük, ugye lakáshitel felvételekor kötelező ma már egy kockázati biztosítást kötni, de az csak a hitel mértékéig áll helyt, hogyha valami tragédia következik be, vagy mondjuk egy tartós rokkantság, tehát hosszan tartó munkanélküliség.
Viszont az egyéb kiadások, amelyek felmerülnek, azokra nem nyújt ez fedezetet. Ez is -én úgy gondolom, hogy – egy olyan téma, amiről érdemes beszélni. A másik ilyen az, amikor a családban valami olyan változás történik, ami örömteli: megszületik egy gyermek, vagy gyermekek születnek, akkor is ugye más a felelősség és más az az anyagi biztonság, amit meg kell teremteni a család részére.
JÁNOS ZSOLT: Ez egy lényeges téma, hogy egy családról és utódokról beszélünk, vagy pedig egy szingli háztartásról. Olyan ember, akinek nincsen örököse, aki egyedül van és például felvesz egy hitelt, ott szerencsére más választása nem lesz, mint megkötni egy kockázati életbiztosítást.
Ezt a fogalmat, hogy kockázati biztosítás, azért szedem még szét és lovagolnék rajta, mert ezzel, hogy kockázati biztosítás, ezzel még nincs semmi megoldva, mert kockázat, mire? Tehát a döntő az, hogy a kockázat, amit eladok a biztosítónak, melyik kockázat? Betegség, baleset, rokkantság, haláleset, munkanélküliség – rengeteg kockázatot el tudok adni, és csak azzal, hogy azt mondom, hogy van egy kockázati biztosításom, ezzel még nem mondtam semmit, mert ez túl kevés. Kell konkrétan tudjam, hogy milyen kockázat van a háttérben megfogalmazva.
Ha valakinek nincs örököse, akkor elméletileg ő azt is mondhatná, hogy mögöttem az özönvíz, tehát nem érdekel, hogy mi lesz azután a vagyonommal. De abban a pillanatban, hogyha vannak utódok, van család, akkor ez is hozzáállás kérdése. Ismerek sajnos olyan embert is, aki a gyermekeivel szemben azt mondja, nekem mindegy, hogy mi történik, amíg vagyok, vagyok, ha nem vagyok, nem vagyok. Ezek mind egyedi hozzáállások és azt mutatják, hogy nincs egy ilyen általános megoldás és felmutató ujjal azt mondani valakinek, hogy de ez így kell legyen, mert ez a helyes! – ilyen nincs.
Individuálisan kell kezelni, de azután szakmailag korrekten belemenni, hogy melyik az a kockázat, amit eladok, milyen áron és ideális esetben nem jó kombinálni több kockázatot egy termékbe. Szereti a biztosító iparág becsomagolni egy termékbe rengeteg kockázat fedezetét, általában alulbiztosítva ezeket mind. Ezek mind visznek el költséget és az ügyfélnek még sincs meg az az érzése, hogy ez megfelelő nagyságrendű.
‘All-in-One’ megoldások vs. személyre szabott biztosítások
IVÁNYI ILDIKÓ: Én úgy gondolom, hogy ma már megvan azért az ügyfeleknek az a lehetőségük, hogyha egy szakemberrel leülnek, akkor egyedileg meghatározzák, hogy mire szeretnének fedezetet, milyen kockázatokra és a biztosítási piac az már annyira széles, hogy meg lehet találni nyilván, ahogy ön is mondta, nem egy terméken belül, hanem több eszközt megvásárolva, de le lehet fedni ezeket a kockázatokat különböző biztosításokkal.
JÁNOS ZSOLT: A legideálisabb, hogyha a biztosítási termékekre is úgy tekintjük, mint bármi más termékre az életünkben. Szinte minden iparágak megvannak ezek az úgynevezett ’All-in-One’ megoldásai, ahol bemegyek valahova és egy csomagban megkapok mindent. Ezek általában mind drágábbak, mert benne van a csali, benne van a keresztbe finanszírozott valami, benne vannak a nagyon drága termékek is, és ugyanilyen józan ésszel kell kezelni a biztosítási termékeket is.
Ha az a kedve valakinek, hogy ’All-in-One’ legyen, erre is van megoldás, de ha azt szeretné, hogy szétszedem és mindenütt megtalálom azt, ami ideális, erre is megvan a lehetőség. Ez mindig az a kérdés, hogy valamit valamiért: ha ’All-in-One’, akkor ezzel nyertem időt, hát akkor megfizetem ennek az árát. Aki azt mondja, hogy én nem akarok időt nyerni, de kedvezőbben és megfelelőbben, hát akkor az időt fog invesztálni vagy ott van egy szakember az oldalán. Ebből is azt látjuk, hogy nincsen ’free lunch’, nincsen ingyen buli és alapjában mindenki valamit cserél, attól függően, hogy neki mi a fontos. Az egyiknek az életminőség, a másiknak az idő, a harmadiknak az ár.
IVÁNYI ILDIKÓ: Ugye itt is nagyon lényeges, hogy valóban szakemberrel üljenek le az ügyfelek, hogyha ebben a kockázati életbiztosítási kategóriában gondolkodnak, és tényleg nagyon széles a választék, és tényleg időt kell arra felhasználni, hogy a személyemnek, az én igényeimnek megfelelő legjobbat ki tudjuk választani, amivel a biztonságot megteremtjük magunknak, és a szeretteink részére is.
Pénzügyi stabilitás és kockázati biztosítás
JÁNOS ZSOLT: Egy gondolat még:
hogy ha már megvan, akkor sincs minden megoldva, mert ezeket érdemes minimum kétévente, de jobb esetben évente felülvizsgálni és megnézni, hogy mennyire változott meg az élethelyzet, mennyire változtak meg a paraméterek és mennyire változtak meg a termékek.
Ez egy következő, amit sokszor látunk, hogy 20-30 évvel, 10 évvel ezelőtt megkötött termékek akkori beárazásokkal vannak a portfóliókban. Az ember fizeti a pénzt, de abszolút nem passzol. Tehát ezért is ez egy aktuális téma szinte minden évben, ezeket elővenni, és nem csak az évforduló alkalmával, az általában túl késő, sokkal hamarabb, hogy akár lehessen megfelelő időben lépni.
IVÁNYI ILDIKÓ: Köszönöm szépen, hogy ma is megosztotta velünk ezeket a gondolatokat. Reméljük, hogy hasznos volt mindenki számára. Valakinek lehet, hogy gondolatébresztő volt ez a mai beszélgetés pont arra, hogy valamivel kiegészítse, vagy pont arra, hogy átnézze az ilyen típusú biztosítását, vagy pedig arra, hogy elgondolkodjon rajta, hogy nem elég a bankkártya mellé rendelt kockázati biztosítás a számára.
JÁNOS ZSOLT: Még van egy utolsó gondolat. Azok, akik állandóan a piaccal foglalkoznak, a százalékokat keresik és mazsoláznak, azoknál azt látom nagyon sok esetben, hogy pont egy ilyen mellék játéktéren rengeteg pénz kifolyik a zsebükből, a pénztárcából, mert ezek nincsenek megfelelően kezelve. A másik oldalon a hozamokat mind kereshetem, hogyha itt vesztek! Tehát ez a kettő persze, hogy összefüggésben van, és aki vagyonfelépítéssel és tőkepiaccal foglalkozik, annak még lényegesebb ezeket a biztosítási elemeket beépíteni.
——————
Beszélgetőpartnerek:
Iványi Ildikó, a PFS-Partners pénzügyi tervező partnere
János Zsolt, nemzetközi piaci elemző
——————
Kérdése van befektetéseivel kapcsolatban? Jelentkezzen befektetési konzultációra: https://pfspartners.hu/befektetes-megtakaritas/
Vegyen részt a Díványbeszélgetés a tőkepiacról webinárainkon: https://pfspartners.hu/divanybeszelgetes-a-tokepiacrol/
——————-
A videóban tárgyalt tartalom KIZÁRÓLAG általános tájékoztató célokat szolgál, semmilyen körülmények között NEM jelent ajánlást bizonyos befektetések megvásárlására vagy eladására, és nem minősül befektetési tanácsadásnak! Az előadók nem tudják felmérni az egyes hallgatók kockázati profilját és pénzügyi körülményeit.
Business illustrations by Storyset
