Annak érdekében, hogy ügyfeleinket minél magasabb színvonalon tudjuk kiszolgálni, rendszeresen veszünk részt különböző szakmai konferenciákon. Az alábbiakban az elmúlt időszak kulcsgondolatait olvashatja:
Gazdasági rendszereink továbbra is változóban vannak. Eltűnnek a tartalékok és a biztonsági rések, aminek következtében valamennyiünk felelőssége érezhetően nagyobb. Természetesen ezzel nő a hajlam, hogy bedőljünk a politika „irányított ígéreteinek” … lásd: amerikai választások, vagy Brexit-döntés, hogy csak egy párat említsünk.
Gazdasági növekedésünk továbbra is alacsony
Ez magyarázza az alacsony kamatokat. A pénzintézeteknek ebből kifolyólag óriási problémái adódnak. Egyrészt a belső struktúrákat és azok költségeit sokkal nagyobb növekedésre és magasabb kamatrésre tervezték, ezért folyamatosak a leépítések. Másrészt a mérlegekben továbbra is túl sok rossz hitel lapul, amelyeket a pénzügyi válsággal tulajdonképpen le kellett volna írni – ez pedig további visszássághoz vezetett volna. Ezeken a régi terheken az intézményeknek és velük együtt az ügyfeleknek még sokáig kell majd „rágódniuk”.
A növekedés régi modelljeinek alapja a fogyasztás
Ennek támogatására csökkentek a kamatok. Azonban azt látjuk, hogy ennek ellenére is kevés a fogyasztás. Ezért újra és újra felvetődik az „Helikopterpénz” gondolata. Ezen egyszerűen fogalmazva a fogyasztó számlájára közvetlenül utalt pénzt értjük, vagyis egyfajta „ajándékot” -… és ez egyben a probléma is. A fogyasztó aktuális bizalmatlansága a felmérések szerint oda vezetne, hogy a pénzt leemelnék a számláról, de NEM fogyasztásra költenék…
Teljesen új fogalmak tűnnek fel, mint a „negatív kamat”, amely megint nem egyéb, mint a likviditás szubvencionálása és túlélési esély a beteg vállalkozásoknak. Ezeknek előbb vagy utóbb meg kell gyógyulniuk, vagy el kell tűnniük, ami történetesen a nagy struktúráknál hirtelen politikai kérdéssé válik.
A fenti intézkedéseknek tehát arra kell irányulnia, hogy a tömegek több likviditáshoz jussanak és ezáltal képesek legyenek fogyasztani. Ezek azonban két lényeges okból nem érnek célt:
- Az adósságállomány 2008 előtt már annyira megnőtt, hogy még mindig inkább az adósság törlesztése a jellemző, mint új hitel felvétele fogyasztásra vagy beruházásra. Emellett az ésszerű beruházásokhoz fontosak a stabil távlatok, amelyek azonban a régi minta szerint már nem léteznek.
- A túlzott fogyasztás 2008 előtt telítettséghez vezetett, amit előbb meg kell szüntetni.
Tehát nyolc évvel a rendszer összeomlása után állíthatjuk, hogy ezek az intézkedések nem hatottak. Ezzel szükségessé váltak a halogatott, ám elengedhetetlen, egyúttal fájdalmas lépések.
A pénzintézeteknél így továbbra is a túlélés a tét
Ez oda vezet, hogy ma már nem léteznek a régóta ismert szavatossági termékek, amelyek átvállalták a felelősséget az ügyféltől. Ez nem csak hátrányokkal jár, hanem lehetőségeket is teremt, a kockázatokat új módon kell menedzselni.
A bankok tovább folytatják a struktúrák leépítését. A biztosítók visszavonulnak sok területről, mint például a tőkebefektetésektől, és eszükbe jut eredeti foglalkozásuk: a kockázatok vásárlása. A termékek az új szabályozások révén egyre átláthatóbbak és egyénileg az ügyfél szükségleteihez igazíthatóbbak. Ez örvendetes, egyúttal azonban komplexebb is: az ügyfél vagy foglalkozik a szakmai háttérfeltételekkel, vagy kénytelen szakértői véleményt vásárolni és az őt érintő kockázatot a mindenkor hozzáillő biztosítóhoz kihelyezni.
Néhány példa az új, fontos kockázatokra:
Szakmai felelősségbiztosítási kötelezettség
Egyre több foglalkozási ágazat van, ahol kötelező a biztosítás. A törvényalkotó nem ír azonban mindent elő, viszont minden szakmában szaporodnak az ügyfélpanaszok. Ez ugyan jó az ügyfélnek, de kockázat minden vállalkozó számára!
Nyugdíj – baleset – betegségbiztosítások
A szociális rendszerekben egyre nagyobbak a lukak. A túlzott kivét és a csekély növekedés miatti túl kevés befizetés egyre több problémát okoz. A szükségletarányos fedezetet csak a kiegészítő magánbiztosítás nyújthatja az ügyfélnek.
A pénzügyi rendszer átláthatósága azt is eredményezi, hogy a „régi értékesítési formák” már nem részesülnek támogatásban! Ez esélyt jelent a magas minőségi- és know how- igénnyel rendelkező tanácsadóknak és vállalkozásoknak. Ügyfeleink pénzügyi tervezőiként mi már évekkel ezelőtt előrevetítettük a fejleményeket. Természetesen továbbra sem pihenünk és üzleti modellünkbe már ma beiktatjuk a következő, máris felismerhető fejleményeket.
