Vlogunkban igyekeztünk ismertetni a vállalati egészségbiztosítás előnyeit mind a munkáltatók, mind a munkavállalók számára.
Többféle egészségbiztosítás is elérhető
IVÁNYI ILDIKÓ: Az egészségbiztosítás egyre érzékenyebb téma az emberek között, és egyre jobban erősödnek azok a hangok is, hogy mindenkinek szüksége van valamilyen magánegészségügyi biztosításra, hiszen tudjuk, hogy az egészségügy helyzete eléggé megkérdőjelezhető.
Beszélünk itt 2 olyan dologról az egészségünk megőrzése, illetve az egészségünk fenntartása miatt, ami az elmúlt időszakban történt, illetve benne vagyunk egy folyamatban. Az elmúlt időszakban itt volt a covid járvány, ami nagyon megmutatta, hogy hol vannak azok a sebezhető pontok az egészségügyben, amelyekre különösen oda kell figyelni, vagy oda kellene figyelni.
Az egészségügyi szolgáltatásoknak az ára folyamatosan emelkedik, hiszen az energiaköltségek, az alapanyag árak emelkednek. Egyre gyorsul az az üzleti környezet is, amiben dolgozunk, de ugyanakkor van ennek az egésznek egy emberi tényezője is: azzal, hogy egy stresszesebb munkahelyen dolgozunk, esetleg az ugye kihatással van az egészségünkre. A covid miatt többen még azzal küzdenek, hogy annak vannak különböző hatásai, de nem tudjuk elhanyagolni azt sem, hogy a statisztikákban a daganatos betegségek, a szív és érrendszeri betegségek tekintetében évről évre azt látjuk, hogy növekszik.
Ezzel szemben áll még az is, hogy ha Európát nézzük, akkor tulajdonképpen egy elöregedő társadalomban élünk, és tudjuk, hogy azért az öregséggel, vagyis a korunk előrehaladtával statisztikailag több olyan betegség jön elő, amelyet kezelni kell. Tehát ez egy nagyon-nagyon összetett csomag.
A munkáltatók is küzdenek azzal, hogy ha a munkaerő kiesik, akkor azt hogyan pótolják, illetve ugye azzal, hogy 15 napig a munkáltatónak kell fizetni, hogyha a munkavállalója beteg, és utána lép csak be az állami betegbiztosítási rendszerbe a beteg.
Ma én arról szeretnélek, András, téged kérdezni, hogy milyen vállalati egészségbiztosítási szerződéseket köthetnek, vagy milyen lehetőségei vannak a munkáltatónak az irányba, hogy a munkavállalóit az egészségbiztosítási rendszerbe bekapcsolja? Itt térjünk ki arra is, hogy egy vállalaton belül a vállalatnak az ügyvezetője, a menedzsmentje is ugye munkavállaló.
KOVÁCS ANDRÁS: Köszönöm szépen Ildikó ezt a remek összefoglalót. Végig azon gondolkoztam, hogy fogom tudni kiegészíteni szakmai információkkal, amiket elmondtál, de azért teszek egy kísérletet.
Szóval igen, a vállalati egészségbiztosítási piac most már évek óta az egyik legjobban fejlődő iparága az egészségbiztosítási szektornak. És tekintettel arra, hogy a magánegészségügy az egészen 2022-es évig egy komoly fejlődési és innovációs folyamaton ment keresztül, ami 2023-ban platózott – így fogalmaztak egyébként a Portfolio konferencián a vezető magánegészségügyi intézményeknek a tulajdonosai.
Tekintettel arra, hogy az igény a magánegészségügy felé nagyon nagy, és a magánegészségügy is egyébként egy rendkívüli fejlődésen van túl az elmúlt években, úgyhogy ezt ma már a vállalati egészségbiztosítási piac is természetesen utánköveti, úgyhogy alapvetően ma, amiből tudnak a munkáltatók választani: az vagy egy olyan egészségbiztosítás, ami 6-7 magyar biztosító által elérhető, általában 3-4 csomaggal rendelkező, Magyarországon használható, többségében járóbeteg ellátásra, azaz SZTK magán megoldásban használható egészségbiztosítás. Ezek szűrőcsomagokat is tartalmazhatnak, illetőleg egynapos kisebb műtéteket.
Ami fontos, hogy ezek szolgáltatásszervezési szolgáltatást is adnak, ami mondjuk mindig egy vita tárgya, hogy ez most egy szolgáltatásszervezés, vagy inkább a biztosítótársaságoknak a gátja a tekintetben, hogy az ügyfelek eljussanak a magánegészségügyi intézménybe. Az én véleményem szerint inkább az utóbbi, de ettől függetlenül az ügyfelek így lettek edukálva, tehát kedvelik ezt a szolgáltatást, még akkor is, ha éppen december hónapban pont emiatt a gát miatt, amit szolgáltatásszervezésnek hívunk, elég nehezen tudnak már magánegészségügyi ellátónál is időponthoz jutni. Úgyhogy ez egyfajta elérhető szolgáltatás.
A vállalati egészségbiztosításoknak az a nagy előnye, főleg a munkavállalók részére, hogy nem ők fizetik. A munkáltatónak meg az az előnye, hogy ha megbetegszik az alkalmazottja, akkor nem hónapok múlva fog ellátáshoz jutni, vagy nem hónapok múlva kapja meg a CT leletét, mert ugye odáig már eljutottunk, hogy most már az állami egészségügyben a legtöbb esetben daganat gyanú esetén megcsinálják a CT-t meg az MR-t. Most éppen, mivel nincs radiológus, vagy éppen nagyon kevés van, a leletre vár a kedves páciens 2-3 hónapot, tehát a ’vám és a rév’ című mesejátéknak látjuk most a kettes kiadását.
De a lényeg a lényeg, hogyha magán egészségbiztosítása van az ügyfélnek, akkor a munkáltatónak itt azért jó, mert akkor hogyha megbetegszik az alkalmazottja, akkor hamarabb derül ki, hogy mi a baja és hamarabb tér vissza a munka világába.
Ezen felül léteznek még azok a teljes körű egészségbiztosítások, amik nemcsak Magyarországon használhatóak, több százmilliós fedezettel bírnak, ezáltal a kórházi ellátásoknál igénybe tudják venni a legdrágább beavatkozásokat is. Ezek gyógyszereket is finanszíroznak, szűrőcsomagokat is tartalmaznak, és hát tervezett beavatkozások esetén egészen biztosan nem kerülnek magyar kórházba ezzel a típusú egészségbiztosítással. Magyarországon ezt a MediHelp adja ezt a teljes körű egészségbiztosítást, míg az előzőekben felsorolt Magyarországon elérhető biztosítások pedig a nagyobb biztosító társaságoknál – Generali-nál, Groupama-nál, Union-nál, Uniqa-nál, Medicover-nél érhetőek el lehet – hogyha kihagytam valakit, akkor elnézést. És ahogy említettem a MediHelp az, aki a teljes körű egészségbiztosítást Magyarországon, magyar szervízzel tudja szolgáltatni.
Ezen kívül elérhetőek még az egészségpénztárak, ami ugye nem biztosítás, most erről részletesebben nem fogok beszélni, és ezenkívül van még egy olyan kiegészítő lehetőség, amit azt hiszem egy vagy 2 szolgáltató adja Magyarországon, ami az 5 rettegett betegségre ad külföldi gyógykezelési lehetőséget, tehát nagyságrendileg ezek közül tudnak kedves ügyfeleink választani.
Az egészségbiztosítások lefedettsége
IVÁNYI ILDIKÓ: A legnagyobb probléma valóban az, hogyha elmegyünk a háziorvoshoz, kapunk egy beutalót, hogy menjünk el különböző szakrendelésekre, vagy pedig valamilyen diagnosztikai vizsgálatra, akkor nagyon hosszú a várakozási idő. A munkáltatónak ez ugye egy olyan helyzet, amikor látja, hogy a munkavállalója eléggé stresszes helyzetben van, és ez kihathat a teljesítményre is sok esetben, hiszen a gondolatai nem a munka körül forognak, hanem a saját egészsége körül forognak.
Tehát, hogyha ebből a szempontból nézzük, akkor mindenképpen jó, hogyha másra nem, de legalább arra van egy munkáltatói egészségbiztosítása annak a munkavállalónak, hogy az alapvizsgálatokat el tudja végeztetni gyorsan.
KOVÁCS ANDRÁS: Ma a magánegészségügy nagyon szépen lefedi az országot, ezalatt azt értem, hogy Budapesten és a megyeszékhelyeken – hát Budapesten számtalan, a megyeszékhelyeken és környékén lévő nagyobb városokban, megyeszékhelyeken egészen biztosan már legalább 2 sok szakágas magánegészségügyi ellátó, illetve diagnosztikai centrum működik. De vidéken a legjobb ellátottság nem meglepő módon az orvos egyetemi városokban van, mert ugye magánegészségügy is abból táplálkozik, már ami most a humán erőforrást illeti, tehát Debrecen, Szeged és Pécs és környéke.
Tehát ma már ellentétben egy 5 évvel ezelőtti állapothoz, nem csak Budapest és agglomerációs területei, hanem az összes megyeszékhelyen legalább 2 sok szakágas magánellátó létezik és ezek mind le vannak szerződve az egészségbiztosítókkal. Tehát a gyorsaság itt a lényeg, hogy hamarabb eljusson az ügyfél a diagnosztikai centrumba vagy a magánorvoshoz és kiderüljön, hogy mi a baja, mert általában ezzel szokott a legtöbb probléma lenni.
Elérhető szolgáltatások az egészségbiztosításokon belül
IVÁNYI ILDIKÓ: Beszéljünk egy kicsit arról is, mert szerintem ebben sokat tudunk segíteni azoknak, akik most megnézik vagy meghallgatják ezt a beszélgetést, hogy melyek azok a szolgáltatások, amelyeket már akár magánkórházakban is igénybe vehetnek azok a páciensek, akiknek van magánegészségügyi biztosításuk.
KOVÁCS ANDRÁS: Tehát lássuk azokat a szakterületeket, amik magánkórházakban elérhetőek: ezek általában leginkább az egynapos ellátások. Az egynapos alatt azt kell érteni, hogy az ügyfél 24 óránál többet nem tölt a kórházban, de ez nem a járóbeteg ellátás. Tehát ez nem az, hogy fáj a hasam, odamegyek, megvizsgálja a doktor úr és hazamegyek, mert ezt ambuláns vagy járóbeteg ellátásnak hívjuk.
Az egynapos ellátások azok a kórházi beavatkozások, amikor mondjuk valakinek csinálnak egy szürkehályog levételt, egy epe műtétet, bármilyen ortopéd műtétet – ma már egyébként vannak olyan időben észrevett melldaganatok, amit már sebészi, tehát hangsúlyozom, nem a nem az onkológiai kemoterápiáról beszélek, hanem a sebészi operációt is megcsinálják már egyes magánkórházakban. A szemészeti műtétek, az ortopédiai műtétek, a proktológiai, az urológiai, tehát általában azt lehet mondani, hogy minden olyan műtét, ami laparoszkópos beavatkozással működik.
Ez azt jelenti, hogy néhány kis vágással, egy szondával a sebészorvos meg tudja azokat a műtéteket csinálni, amiket pár évvel ezelőtt még csak nagy nyitott műtéttel csinált, amit általában ezek a laparoszkópos beavatkozások már a magánkórházakban elérhetőek, de értelemszerűen, ami nem érhető el a magánkórházakban: a nagy traumás beavatkozások, nyílt kardiológiai szív műtétek, az idegsebészeti műtétek. Tehát minden olyan, ami intenzív osztályos hátteret igényel, az a magánkórházakban nem, vagy csak nagyon részlegesen érhetőek el Magyarországon.
IVÁNYI ILDIKÓ: Hogyha valakinél megállapítják azt, hogy mondjuk tényleg van egy szívműtétre szüksége ahhoz, hogy életben maradjon, akkor őt az állami kórházakban műtik meg, annak ellenére, hogy van magán egészségbiztosítása.
KOVÁCS ANDRÁS: Annak ellenére, hogy a MediHelp-en kívül van magán egészségbiztosítása. A MediHelp-vel el tud menni nagy műtétre is, a többivel nem fog tudni.
IVÁNYI ILDIKÓ: De van arra is lehetőség, hogy ha neki van magánegészségügyi biztosítása, hogy egy ilyen komolyabb műtéttel akár egy külföldi klinikára kerüljön műtétre.
KOVÁCS ANDRÁS: Ez a teljes körű egészségbiztosítással érhető el.
A vállalati egészségbiztosítás adózási és pénzügyi szempontból
IVÁNYI ILDIKÓ: Tisztázzuk, hogy mi mindenre van lehetősége egy ügyfélnek is, illetve, hogy a vállalkozások milyen feltételekkel köthetnek ilyen biztosításokat és milyen szolgáltatásokat vásárolhatnak meg a munkatársaik, illetve a saját menedzsmentje részére is. Beszéljünk egy picit arról, hogy az anyagiak nem elhanyagolandó tényezők, nagyságrendileg van egy tól-ig, hogy körülbelül egy éves biztosítási díj egy 40-45 év körüli ember részére mennyibe kerül?
KOVÁCS ANDRÁS: Hát itt nagyon széles spektrumon mozgunk, mert a legolcsóbb biztosítás, ami csak Magyarországon használható és mondjuk egy minimális járóbeteg ellátást tartalmaz, mondjuk 5-10-szer el tud vele menni 5 darab alapszakágas vizsgálatra, és itt be is fejeződött a történet.
IVÁNYI ILDIKÓ: Tegyük hozzá, hogy ez is óriási segítség egy munkáltatónak is, és egy munkavállalónak is.
KOVÁCS ANDRÁS: Ez már elérhető olyan éves 80 000 forint magasságában. A másik vége a legkomplexebb, az pedig az mondjuk a 40 -45 éves korosztályban olyan ötszázezer forint per év érhetőek el.
IVÁNYI ILDIKÓ: A kérdésem az, hogy egy picit menjünk bele abba, hogy egy munkáltató részére ez egy költséget jelent. Ez teljes mértékben leírható költség, vagy pedig nem teljes mértékben leírható költség? Ebben még segítsünk azoknak a cégvezetőknek, akik ebben gondolkodnak, hogy vállalati egészségbiztosítást kötnek.
KOVÁCS ANDRÁS: Ha alkalmazottra köti, vagy tulajdonosa a cég, akkora a biztosítási díj az társasági adóalap csökkentő, tehát ezt még adózás előtti eredményből le tudja írni. Viszont most jön a „ de viszont”: sajnos maga a biztosítási díj az adóköteles. Tehát egyes meghatározott juttatásnak minősül, tehát egy 33%-os plusz közteher kötelezettség jelenik meg a vállalat részére.
IVÁNYI ILDIKÓ: Úgy gondolom, hogy még ez a 33 százalékos kötelezettség is kevesebb, mint hogyha napokra vagy hetekre kiesik egy munkavállaló.
KOVÁCS ANDRÁS: És nem 33, mert ha levonod belőle a társasági adóalap csökkentő részt, akkor az a 33, az nem 33.
IVÁNYI ILDIKÓ: Nyilván többet veszíthet egy munkáltató azzal, hogyha napokra vagy hetekre egy munkavállalója kiesik, mert akkor kiesik a termelésből, helyettesíteni kell, aki helyettesíti, ő se tudja olyan hatékonyan végezni a munkáját. Tehát ez mindenképpen én úgy gondolom, hogy ez egy nagyon jó szolgáltatásnyújtás a munkavállalók részére, és ez egy megtérülő beruházás a munkadók részére is, úgyhogy keressék Önök a lehetőséget, és éljenek ezzel, mert ez a win-win szituáció mindenkinek hasznos lesz.
Tulajdonképpen azt is tudják vele biztosítani, hogy Önök is, mint a menedzsment tagjai, illetve a munkavállalóik is hosszabb ideig tudnak ott lenni, és ez egy munkahely-megtartó szolgáltatás is tud lenni, hiszen ezt bele lehet tenni egy úgynevezett lojalitás programba, amitől a dolgozó egy kicsit nehezebben dönt arról, hogy esetlegesen munkahelyet váltson. Nagyon szépen köszönöm András a mai gondolatokat és a hasznos információkat ezzel a biztosítási formával kapcsolatban!
——————
Kérdez: Iványi Ildikó, a PFS-Partners pénzügyi tervező partnere
Válaszol: Kovács András, egészségbiztosítási szakértő, a MediHelp üzletfejlesztési igazgatója
——————
Kérdése van az egészségbiztosításokkal kapcsolatban? Jelentkezzen egészségbiztosítási konzultációra: https://pfspartners.hu/egeszsegbiztositas/
——————-
A videóban tárgyalt tartalom KIZÁRÓLAG általános tájékoztató célokat szolgál, semmilyen körülmények között nem valósít meg a 2014. évi LXXXVIII. törvény (Bit.) 4. § 14. pontja szerinti biztosításközvetítői tevékenységet.
